Flexible Privatvorsorge Braunschweig

In diesem Modell nimmt nach unten hin gerichtet die Förderung der Produkte in der Ansparphase immer weiter zu, im Austausch wird die Flexibilität immer weiter eingeschränkt. Was genau hinter den einzelnen Möglichkeiten der 1. und 2. Schicht steckt kannst du gerne in unseren Artikeln nachlesen oder dich persönlich mit deinem Berater besprechen.

Wichtig ist zu erwähnen, dass es definitiv keine Musterlösung für alle oder eine „Eierlegende Wollmilchsau“ gibt – vielmehr ergibt es oft Sinn, die Vorteile verschiedener Produkte zu kombinieren, um in allen Lebenslagen gut aufgestellt zu sein.

Die flexible Privatvorsorge (im weiteren Verlauf „Flex“ genannt) steht für die Vorsorge in der dritten Schicht. Grob gesagt bedeutet das, dass du in der Ansparphase zwar keine staatlichen Förderungen, Zuschüsse oder Steuervorteile bekommst, aber dafür grundsätzlich jederzeit über dein Geld frei verfügen kannst. Bis zum Renteneintritt kannst du auch wählen, wieviel von deinem Kapital verrentet werden soll und ob ein Teil oder sogar das gesamte Kapital einfach auf dein Konto ausgezahlt werden soll. Der Name flexible Vorsorge ist hier also tatsächlich Programm, auch bei der Frage wann denn nun der Renteneintritt stattfinden soll. Eine monatliche Rente lässt sich aus diesen Produkten oft bereits ab dem 55. Geburtstag auszahlen.

Dadurch, dass du diese Art der Altersvorsorge direkt aus deinem Nettoeinkommen und ohne staatliche Förderungen bezahlst, kommen in der Leistungsphase dann wiederum Vergünstigungen auf dich zu. Im Gegensatz zu allen anderen Vorsorgen zahlst du hier nämlich nicht auf deine volle Rente Steuern, sondern nur auf den sogenannten Ertragsanteil. Was das ist, das erklären wir in einem der nächsten Absätze noch genauer.

Du zahlst Geld ein (in der Regel monatlich) und am Ende der Laufzeit entscheidest du dich, ob du das Geld wieder rausholen möchtest, nur einen Teil auszahlen lässt oder es vollständig als lebenslange Rente bekommen möchtest.
Vorher kommt aber natürlich noch die Auswahl des passenden Produktes, und da wird es ein wenig komplexer. Man hat in der Flex unterschiedliche Möglichkeiten der Ausgestaltung. Das Wichtigste ist hier eine nachhaltig effektive und renditestarke Anlagestrategie. Bedenke dabei, dass die Laufzeit so einer Altersvorsorge üblicherweise deutlich über 30 Jahre beträgt. Schaut man sich mal in unterschiedlichen Anlageformen und -klassen um, gibt es über diese lange Laufzeit eine, die sich besonders stark von anderen Optionen abhebt, nämlich die Beteiligung am Effektivkapital der Wirtschaft. Verständlich ausgedrückt: Aktien und Aktienfonds. Wer langfristig effektiv Vermögen aufbauen möchte, kommt an diesem Thema absolut nicht vorbei. Sollten dir die Schwankungen an der Börse trotzdem nicht geheuer sein, lässt sich in dem Vertrag eine Beitragsgarantie einbauen. Auch hier gilt nicht „alles oder nichts“, sondern eine hohe Flexibilität – bei vielen Gesellschaften kann die Garantie in 10% bis 20%-Schritten gewählt, und teilweise auch während der Laufzeit noch verändert werden.

Dazu kommen mittlerweile viele von den Gesellschaften mitverwaltete Anlagekonzepte, die also über die gesamte Zeit ein aktives Anlagemanagement stellen, welches auch deinen Vertrag regelmäßig überprüft. Dazu kommen noch Optionen wie aktive Ablaufmanagements (langsames Umschichten des Kapitals in konservative Anlagen zum Ende der Laufzeit), nur für Großanleger zugelassene Fonds (z.B. sogenannte Insti-Tranchen, die wesentlich kostengünstiger sind) und vieles mehr. Sprich hierzu gerne mit deinem Berater vor Ort.

Es gibt auch immer noch die sogenannten klassischen Lebens-/Rentenversicherungen, die das gesamte Kapital des Anlegers nahe dem aktuellen Marktzins anlegen und ggf. eine Überschussbeteiligung auszahlen (nicht garantiert). Da die Festzinsen jedoch seit Jahren unverändert sinken und an vielen Stellen bereits bei 0% angekommen sind, ist es unwahrscheinlich mit so einem Produkt auch nur die Inflation auszugleichen.

Zuletzt gibt es noch einige Möglichkeiten, die Produkte individuell weiter auszugestalten indem Bezugsrechte und Zusatzversicherungen eingebaut werden, wie die Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit oder auch eine Hinterbliebenabsicherung. Ob das in deiner Situation angemessen und clever ist, kann pauschal allerdings nicht gesagt werden, weshalb wir eine ganzheitliche Beratung empfehlen, die natürlich auch solche Punkte berücksichtigt.