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Berufsunfähigkeitsversicherung Braunschweig2020-05-19T07:53:10+00:00
Berufsunfähigkeitsversicherung

Berufsunfähigkeitsversicherung Braunschweig

Die eigene Arbeitskraft ist unser höchstes Gut. Mit ihr können wir all unsere Ziele und Wünsche erreichen. Können wir aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls unseren Beruf nur noch eingeschränkt oder gar nicht mehr ausüben, fallen in der Regel Einnahmen aus Lohn und Gehalt weg. Genau hier setzt die Berufsunfähigkeitsversicherung an.

Worauf kommt es beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung an?

Eine Berufsunfähgkeitsversicherung sichert dir im Falle einer schweren Erkrankung, eines Unfalls oder anderer körperlicher Gebrechen dein aktuelles Einkommen. Solltest du deinen Beruf nicht mehr ausüben können, bekommst du von deiner Berufsunfähigkeitsversicherung eine vorher festgelegte Rente jeden Monat ausgezahlt und kannst damit deinen Lebensstandard halten, deinen Verpflichtungen nachkommen und natürlich deine Existenz sichern.

Wann leistet die Berufsunfähigkeitsrente?

Bei den meisten Berufsunfähigkeitsversicherungen ist die Definition wie folgt: du bekommst deine Berufsunfähigksrente dann ausgezahlt, wenn du deinen aktuellen Job über einen Zeitraum von 6 Monaten zu 50% oder weniger noch ausüben kannst. Hierbei ist ganz wichtig zu wissen, dass dein aktueller Beruf eine Rolle spielt. Nicht der Beruf den du vor 3 oder 4 Jahren ausgeübt hast.

Wer braucht eine Berufsunfähigkeitsrente?

Jeder, wirklich jeder braucht eine Berufsunfähigkeitsversicherung, wenn er keine alternativen Einkommensquellen hat.

Ich sitze doch nur am Schreibtisch. Mir passiert nichts!

Nur 10% aller Berufsunfähigkeitsfälle passieren auf Arbeit. Das heißt: 90% passieren im Alltag!  Und eine Berufsunfähigkeitsversicherung schützt dich 24h /365 Tage weltweit. Die 3 größten Ursachen für eine Bersunfähigkeit sind: schwere Erkrankungen, Psyche und der Bewegungsapparat. Das heißt es ist vollkommen egal ob du einen Bürojob hast oder auf einer Baustelle arbeitest: das Risiko, dass du einmal berufsunfähig wirst ist fast überall gleich hoch, lediglich die Ursachen sind sehr unterschiedlich.

Was solltest du beim Abschluss beachten?

Höhe der Rente:

Wenn du eine Berufsunfähigkeitsversicherung für dich abschließen möchtest, solltest du auf jeden Fall auf die Höhe der Rente achten. Die Höhe richtet sich nach deinen Ausgaben. Das heißt wie viel Geld brauchst du eigentlich jeden Monat wenn du berufsunfähig wirst um allen deinen Verpflichtungen nachzukommen. Das sind einmal deine Fixkosten die du jeden Monat hast um deine Miete zu bezahlen und um dich zu verpflegen, aber natürlich auch um den Autokredit weiter abzubezahlen oder sofern du eine Immobilie besitzt auch die weiter zu bezahlen.

Dauer des Vertrags:

Der 2. Punkt ist die Dauer der Berufsunfähigkeitsversicherung. Diese sollte sich danach richten, wann du eigentlich planst in Rente zu gehen. Das heißt wenn deine Altersvorsorgeplanung darauf ausgerichtet ist, das du mit 65 Jahren n Rente gehst, dann solltest du auch deine Berufsunfähigkeitsversicherung bis zu diesem Endalter abschließen.

Verschiedene Klauseln:

Darüber hinaus solltest du darauf achten, dass die sogenannte „abstrakte Vereinbarkeit“ nicht mit inbegriffen ist. Das heißt der Versicherer kann dich nicht einfach so auf einen anderen Beruf verweisen als auf den den du gerade ausübst. Wenn du Arzt, Krankenpfleger oder einen anderen Beruf im medizinischen Bereich ausübst, dann kann es sinnvoll sein die sogenannte „Infektionsklausel“ mit einzubeziehen. Hier solltest du darauf achten, dass der Versicherer schon bei teilweisem Tätigkeitsverbot eine Rente auszahlt. Und wenn du Unternehmer oder Selbstständiger bist dann achte auf die „Umorganisationsklausel“. Insbesondere bei kleineren Betrieben sollte der Versicherer auf die Umorganisation verzichten damit du als z.b.: Handwerksbetrieb mit 5 Angestellten nicht verpflichtet bist jemanden einzustellen.

Die Gesundheitsfragen:

Das wichtigste überhaupt sind allerdings die Gesundheitsfragen. Die solltest du sehr akribisch in den Anträgen ausfüllen. Und auch wenn es dann etwas mehr Zeit und Aufwand ist solltest du einmal bei deiner Krankenkasse anrufen und dir den Krankenkassenauszug zuschicken lassen und zu deinem Arzt gehen um hier zu schauen, weshalb warst du in den letzten 5- 10 Jahren in Behandlung damit der Versicherer ein wirklich objektives Bild von deiner Gesundheitshistorie hat. Das sichert dir im Leistungsfall eine schnellere Auszahlung und die Bewilligung deiner Berufsunfähigkeitsversicherungsrente und sorgt für weniger Stress.

Der Notfallplan:

Wenn du am Ende deine für dich passende Versicherung gefunden hast, solltest du dir jedoch auch über den Leistungsfall Gedanken machen. Es gibt Konstellationen in denen du aufgrund einer Erkrankung oder eines Unfalls gar nicht in der Lage bist einen Antrag auf Berufsunfähigkeit bei der Versicherung zu stellen. Für diesen Fall solltest du mit einem Notfallplan vorsorgen: Wer darf für dich entscheiden wenn du es nicht mehr kannst -> Vorsorgevollmacht! Wer darf von Ärzten, Krankenkassen und anderen Behörden Auskünfte erhalten – ärztliche Schweigepflichtsentbindung? Wer sind die Notfallkontakte die informiert werden sollen. Welche Fristen müssen evtl. gewahrt werden bei der Beantragung von Versicherungsleistungen?

Die Grundfähigkeitsversicherung Braunschweig

Die Grundfähigkeitsversicherung kann eine clevere und preisgünstige Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung sein und ist häufig insbesondere für körperlich/ handwerklich Tätige, Künstler oder ambitionierte Sportler eine Möglichkeit ihre Arbeitskraft abzusichern.

Was ist die Grundfähigkeitsversicherung?

Anders als bei der Berufsunfähigkeitsversicherung liegt der Fokus der Grundfähigkeitsversicherung bei der Absicherung grundlegender Fähigkeiten. Diese sind bei uns allen gleichermaßen ausgeprägt. Jeder von uns lernt irgendwann zu sehen, hören, sprechen, gehen, stehen, Treppen steigen, Gebrauch der Hände etc. pp. Wird eine dieser „Grundfähigkeiten“ nicht ausgeprägt spricht man von einer Behinderung. Die Idee der Grundfähigkeitsversicherung ist eine die Zahlung einer vorher festgelegten  Rente bei Wegfall jener Fähigkeiten. Die Besonderheit zur Berufsunfähigkeitsversicherung ist die, das es keinen konkreten Bezug zur eigentlich ausgeübten beruflichen Tätigkeit gibt. Während die Berufsunfähigkeitsversicherung als Leistungsauslöser „verlangt“ das der aktuelle Beruf zu mind. 50% über einen Zeitraum von 6 Monaten nicht mehr ausgeübt werden kann, spielt das für die Grundfähigkeitsversicherung nur eine untergeordnete Rolle. Fällt die abgesicherte Grundfähigkeit weg, wird die Rente gezahlt unabhängig davon ob ich meinen bisherigen Beruf weiterhin zu 100% ausüben kann.

Im Grunde gibt es eine einfache Unterscheidung:

Die Grundfähigkeitsversicherung sichert angeborene Fähigkeiten ab.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung sichert erlernte Fähigkeiten ab.
Berufsunfähigkeitsversicherung oder Grundfähigkeitversicherung

Jetzt gibt es natürlich diverse mögliche Szenarien wo die Berufsunfähigkeitsversicherung und/ oder die Grundfähigkeitsversicherung schneller und/ oder länger leistet. Die Frage ob eine Grundfähigkeitsversicherungs eine sinnvolle Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung sein kann hängt von einem wesentlichen Faktor ab:

Wie groß ist die Überschneidung deiner angeborenen und erlernten Fähigkeiten?!

Der Elektriker, der ständig in ein Zwansposition gebückt oder über Kopf arbeitend Kanäle bestückt und in mühsamer Fingerfertigkeit die entsprechende Verkabelung vornimmt wird vermutlich ein größere Überschneidung haben als der Elektriker der den ganzen Tag planerisch im Büro am Schreibtisch sitzt. Es ist also wichtig im ersten Schritt klar herauszufinden wie groß ist die Überschneidung.

Im nächsten Schritt solltest du dir Gedanken machen wie wichtig ein entsprechender Schutz bei psychischen Erkrankung ist. Viele Anbieter am Markt bieten die Möglichkeit „Schizophrenie“ und „Schwere Depression“. Vergleicht man jedoch die statistischen Erkrankungen und den damit verbundenen Mehrbeitrag, muss man sich allerdings schon fragen ob dieser Preisaufschlag gerechtfertigt ist. Auch erfolgt keine Leistung bei anderen psychischen Erkrankungen. Sollte ich also einen schweren Burnout erleiden muss ich „hoffen“ zusätzlich schwerst depressiv oder schizophren zu werden. Also nicht wirklich das Gelbe vom Ei.

Lediglich 2 Anbieter bieten aktuell am Markt einen vollwertigen Schutz bei psychischen Erkrankungen an. Das kann zum Beispiel für Berufe wie: Krankenpfleger/ Krankenschwester interessant sein die neben einer hohen körperlichen Belastung häufig auch einer hohe Psychische Belastung ausgesetzt sind.

Welche Grundfähigkeiten kann man absichern?
Grundfähigkeitsversicherung-übersicht

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